Hexatone Finance の共同創設者兼最高技術責任者、Omri Raiter による記事です。
銀行や規制対象の金融機関は、マネーロンダリング業者、テロ資金提供者、その他の違法な団体や個人ではなく、法を遵守する市民のみがサービスを利用できるようにする責任を負っています。これらの機関は長年にわたり、顧客確認のための特別なプロセスを用いてこの保証を提供してきました。中でも顧客確認（KYC）がゴールドスタンダードです。しかし、テクノロジーの進歩と金融業界における考え方の変化に伴い、やや馴染みのないプロセス、電子顧客確認（eKYC）が普及してきました。
最近この用語を初めて耳にした方も、背景をもう少し知りたい方も、eKYC とは何か、その最大の利点は何か、そして金融セクターにおける信頼の向上とリスクの軽減になぜ役立つのかを詳しく見ていきましょう。
KYC：簡単な歴史
eKYCにいきなり飛びつくのではなく、KYCとは何か、そしてその起源を簡単におさらいしましょう。その名の通り、KYCとは銀行が文字通り顧客を知ることです。銀行は顧客が本当に本人であることを確認するために必要な情報を求め、通常は身分証明書の提示を求めます。
このプロセスは2001年に遡ります。当時、政府は金融機関がテロ組織の特定と活動阻止において果たせる役割を認識していました。米国では愛国者法第3条が制定され、一定水準の記録保管と顧客確認（その他の措置を含む）が義務付けられました。
KYCの一環として、銀行は事業を展開する国の規制、特にマネーロンダリング対策（AML）に関する規則を遵守する必要があります。遵守しない場合、重大な罰則が科せられます。
従来のKYCプロセスでは、顧客が金融機関に物理的な書類を提出し、対面での顔認証と身分証明書による本人確認を行っていました。しかし、その後、世界は大きく変化しました。オンラインバンクやあらゆるものがデジタル化されたことで、eKYCという少し異なる仕組みが生まれました。
eKYCの夜明け
eKYCは原則的にKYCと同じですが、すべてがデジタルで行われます。これまで見てきたことに加え、eIDAS（電子識別基準および信頼サービス）規制にも準拠する必要があります。
顧客は電子版の書類を提出し、人工知能や機械学習ソリューション、録画、ビデオ通話などを通じて本人確認を行う場合があります。あるいは、これら3つを組み合わせた方法も考えられます。
例えば、顧客はスマートフォンから書類をアップロードし、特定のフレーズを話す自分の動画を録画することができます。その後、スタッフによる本人確認、あるいは生体検知などの技術ソリューションを用いて本人確認が行われます。
場合によっては、指紋の確認や自動顔認識などの生体認証情報が必要になることもあります。
これらのソリューションを構築するのは、エラーの余地なく100%信頼できるプロセスが求められるため、決して容易な作業ではありませんでした。しかし、テクノロジーを活用したプロセスは増加し、状況は大きく変化しています。その理由、あるいは少なくともその主要な側面について説明したいと思います。
eKYCのメリット
eKYCのメリットとして、多くの人がまず思い浮かべるのは、パンデミックの間も銀行が通常通り（あるいは可能な限り通常に近い形で）業務を継続できたことです。顧客は支店に出向いたり、口座開設を控えたりする代わりに、オンラインで口座を開設することができました。2020年には、米国では対面での口座開設よりもオンラインでの口座開設の方が多かったです。
しかし、eKYC の利点は単なる利便性をはるかに超えています。
まず、eKYC は金融機関にとってより手頃な代替手段です。ペーパーレスなので、すべてを物理的に行うと諸経費が増えるのに伴って発生するコストが削減されます。
デジタルIDが導入されれば、より普遍的なタイプのIDが提供され、複雑な登録プロセスや顧客のパスワード回復支援の必要性がなくなるため、銀行の作業負荷が軽減され、これらのコストは将来さらに低下する可能性があります。
eKYCやその他のデジタルソリューションは、官僚的な手続きが少ないため、魅力的なソリューションとなっています。実際、連邦準備制度理事会（FRB）や欧州監督当局などの当局は、コンプライアンスのためのより高度な技術的ソリューションを奨励する公的な呼びかけを行っています。
さらに、ペーパーレスであることは持続可能性にとっても優れています。
eKYC がもたらす最も重要なメリットは、コンプライアンスの提供がはるかに大規模に行われ、リスクがより包括的に特定されることです。
たとえば、Hexatone Finance では、新規および既存の顧客の財務データと取引を継続的に分析できる機械学習アルゴリズムを備えた独自の AI フレームワークに基づくユニークなソリューションを開発しました。これにより、他の方法では見逃していた可能性のある疑わしい行動を検出できる可能性が高まります。
この分野におけるリスクが増大していることは周知の事実です。例えば、偽造IDを用いた合成ID詐欺は、米国で最も急速に増加している金融犯罪です。犯罪がより巧妙化するにつれ、規制当局は対応していく必要があります。
さらに、世界各国がテロリズムや関連問題との闘いに苦慮する中、AMLおよびeIDAS規制への準拠要件はますます複雑化しています。これは、銀行にとって対応が困難になり、より高度なソリューションが必要となることを意味します。
たとえば、米国金融犯罪取締ネットワーク（FinCEN）は2018年に追加要件を追加し、銀行に対して、直接の顧客だけでなく、会社を支配したり会社から利益を得ているすべての人（株主や取締役など）を確認することを求めました。
同様に、欧州連合は2020年にマネーロンダリング防止指令5（AMLD5）を発効し、金融機関に対し、より厳格な顧客デューデリジェンスの実施、法人の実質的所有者のより深い理解の獲得、顧客IDの管理の改善を求めました。
eKYCの世界が発展し続けるにつれて、より多くの規制テクノロジー（「RegTech」）企業が出現し、ソリューションを提供してプロセスをさらに合理化しています。
金融の未来？
KYCはかつてその役割を果たし、銀行や金融機関の役割と責任に対する認識を変える上で重要な役割を果たしました。しかし、今こそバトンを渡す時です。
eKYCの可能性はまだ初期段階ですが、金融の未来において不可欠な役割を果たす可能性が高まっています。Hexatone Financeでは、金融機関が日々、不正行為やリスクの防止は登録やオンボーディングプロセスの開始時に顧客を認証するだけでは終わらないことに気づき始めていることを目の当たりにしています。より包括的なアプローチが必要であり、機械学習機能とeKYCプロセス要件を完全サポートするスマートプラットフォームは、この問題を克服するための最も重要な方法の一つです。
